Inclusión financiera en México

Retos y perspectivas

Irina Alberro, Max Henderson, Antonio Yúnez Naude

• Editorial: El Colegio de México
• Año: 2016
• ISBN:
  9786076281680
• Categoría: Business
• Categoría: Business Communication

La falta de acceso a servicios financieros formales por parte de los agentes económicos limita el desarrollo económico. La situación es especialmente aguda en los países en desarrollo, entre otras razones por la amplitud de la pobreza entre sus habitantes, que les impide contar con recursos o activos para obtener crédito o seguros y para ahorrar, además de que no cuentan con educación financiera para recurrir a estos servicios. En este libro se presentan los resultados de una investigación sobre el tema para el caso de México, basada en la teoría, las experiencias internacionales, así como en estudios cuantitativos y cualitativos mediante el uso de información oficial y de una encuesta.

V. EL POTENCIAL DE LAS TIENDAS COMUNITARIAS DICONSA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA

El Estado mexicano cuenta con un marco institucional para promover la inclusión financiera, que incluye desde regulaciones hasta intervenciones directas por medio de instituciones como Bansefi o Telecomm; es el caso del cambio en la regulación financiera que permitió el establecimiento de corresponsales bancarios, generando una expansión sustancial de los puntos de acceso. En octubre de 2009, el primer banco en recibir la autorización para operar corresponsales fue Banco Walmart. Para el tercer trimestre de 2010, cuando la CNBV comenzó a medir el número de corresponsalías, había más de 6 000 puntos de acceso; poco más de un año después había más de 21 000 puntos corresponsales, y a finales del 2012 casi 60% de los puntos de acceso a nivel nacional eran corresponsales bancarios (Conaif, 2012; Conaif, 2013).[1] Asimismo, los cambios recientes en la normatividad de telecomunicaciones también pueden promover el uso de transacciones bancarias mediante la telefonía móvil. En la medida en que el costo de ésta se reduzca (incluidos voz y datos), empezará a ser costeable operar transacciones relativamente pequeñas y, por ende, atender a una población de menores ingresos.

Con dos estrategias distintas, Bansefi y Telecomm han intervenido de manera directa para promover la inclusión financiera. Uno de los esfuerzos más importantes de Bansefi ha sido generar cuentas bancarias para los programas sociales federales, con más de 6 millones de beneficiarias de Oportunidades (hoy Prospera) y 1.6 millones del Programa de Pensiones para Adultos Mayores.[2] Sin embargo, el uso de las cuentas por parte de las usuarias ha enfrentado una barrera: la falta de un ecosistema para utilizar las tarjetas bancarias, especialmente en zonas poco urbanizadas (Conaif, 2012).

Telecomm ha realizado una serie de alianzas con distintos bancos comerciales para ofrecer corresponsalías bancarias por medio de sus oficinas, con lo que en 2012 tenía cerca de 1 600 puntos de corresponsalía en el plano nacional (Conaif, 2012). Ese mismo año, Telecomm realizó una prueba piloto de “pagos móviles” en zonas rurales. La prueba se llevó a cabo en Santiago Nuyóo, Oaxaca, una localidad con menos de 2 000 habitantes y a más de dos horas de acceso a cualquier servicio financiero. Los resultados muestran que casi la mitad de las cuentas que se abrieron realizaban más de una transacción al mes, y 16% de las cuentas llevaron a cabo transferencias de persona a persona (P2P) (CGAP, 2013).

Este capítulo se enfoca a estudiar un esfuerzo adicional para ampliar la inclusión financiera: el piloto de corresponsalías que abrió Bansefi por medio de las tiendas Diconsa entre 2011 y 2012 para fomentar el ecosistema de transacciones electrónicas y bancarización en zonas rurales. Los resultados muestran que a 20 meses de establecidas las corresponsalías, la frecuencia individual del ahorro aumentó en más de 10%. En consecuencia, las más de 25 000 tiendas que abastecen la red de Diconsa representan una gran oportunidad para llegar a poblaciones rurales que no cuentan con oferta de servicios financieros cercana a su lugar de residencia.

Diconsa S. A. de C. V. es una empresa de participación estatal mayoritaria, creada en 1972, que depende funcionalmente de la Secretaría de Desarrollo Social. Por medio del Programa de Abasto Rural (PAR), Diconsa surte una serie de bienes de primera necesidad a tiendas comunitarias situadas primordialmente en zonas rurales. Abastecer de productos a lugares alejados de las urbes y los grandes centros de distribución incrementa los costos logísticos y reduce las economías de escala. Por este motivo, Diconsa subsidia la entrega de los productos que se venden en la red de tiendas que abastece. Así, los habitantes de comunidades alejadas de zonas urbanas pueden comprar productos a precios comparables con los precios de los supermercados que hay en las ciudades. La red de abasto del PAR involucra a más de 155 000 personas, entre encargados de tiendas, consejos comunitarios de abasto, personal comunitario y empleados directos de la empresa. El PAR tiene cobertura nacional y, de acuerdo con sus reglas de operación se enfoca a localidades de alta y muy alta marginación, con poblaciones de entre 200 y 2 500 habitantes.

Las tiendas rurales Diconsa son propiedad de las comunidades y se establecen a petición explícita de los comités rurales de abasto. La comunidad es la encargada de elegir los comités, que tienen la responsabilidad de administrar el capital comunitario de la tienda, así como de monitorear su buen funcionamiento. El principal papel de Diconsa consiste en proveer de mercancía a las tiendas, así como en monitorear los precios de los artículos subsidiados. Mediante una asamblea comunitaria en la que participa algún representante de Diconsa (ya sea el supervisor o el jefe de almacén), el comité rural de abasto y la propia comunidad designan a los encargados de la tienda. Éstos suelen ser miembros respetables de la comunidad, que en muchas ocasiones administran la tienda desde su propio hogar. Los comités rurales de abasto de las tiendas conforman el consejo comunitario de cada almacén; existe uno para cada almacén —cerca de 270 en el país—, y su papel radica fundamentalmente en representar los intereses de las comunidades y en dar apoyo a Diconsa mediante el personal comunitario de los almacenes. A su vez, en el ámbito nacional todos los consejos comunitarios están representados por la Coordinadora de Consejos Comunitarios, que tiene sede permanente en las oficinas centrales de Diconsa, en el Distrito Federal.

Las tiendas comunitarias son un factor importante y con gran potencial dentro del modelo de capital social, puesto que constituyen un vínculo dentro de la localidad en la que se encuentren, ya que están administradas por personas de la misma comunidad y que cuentan con la confianza de la población.

En la actualidad Diconsa tiene más de 25 000 tiendas comunitarias operando en todo el territorio nacional, lo que significa que es la red más grande de abasto de América Latina. Representa una red que puede servir como plataforma para cubrir zonas rurales donde no llegan de otra forma servicios financieros en el plazo inmediato, mediante alianzas con instituciones financieras. La cobertura y focalización geográfica de las tiendas Diconsa son dos elementos estratégicos que han servido para llevar a cabo acciones de política pública en México, incluida la expansión de los servicios financieros formales hacia lugares de difícil acceso, en zonas de alta y muy alta marginación (figura V.1). Con los servicios financieros en las tiendas Diconsa están cubiertos muchos de los costos operativos asociados al establecimiento de sucursales bancarias, como los costos del local, del personal, y el manejo de efectivo. De esta forma constituyen una muy buena alternativa para funcionar también como corresponsales bancarios.

En México, el programa de desarrollo humano Oportunidades (hoy Prospera) es el programa social en el que el gobierno federal ha invertido la mayor cantidad de recursos con la...

Índice

• PORTADA
• PORTADILLAS Y PÁGINA LEGAL
• ÍNDICE
• AGRADECIMIENTOS
• INTRODUCCIÓN
• I. ¿QUÉ ES LA INCLUSIÓN FINANCIERA Y CUÁL ES SU IMPORTANCIA?
• II. EXPERIENCIA INTERNACIONAL
• III. LOS SERVICIOS FINANCIEROS EN MÉXICO
• IV. ¿QUÉ PASA EN EL INTERIOR DE LOS MUNICIPIOS?
• V. EL POTENCIAL DE LAS TIENDAS COMUNITARIAS DICONSA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA
• CONCLUSIÓN
• BIBLIOGRAFÍA
• COLOFÓN
• CONTRAPORTADA